来源：雪球App，作者： 适量的涨幅地震，（https://xueqiu.com/8681841932/139108376）
坐火车的时候，你买过保险吗？
小水滴前两天买火车票的时候，发现12306不仅能订票，也能买保险了。官网的广告语是这么说的：“3元保费，最高33万元保障”。
这是一款什么样的保险？值得买吗？今天小水滴就来与大家一探究竟。
一、12306官网售卖的保险，是什么？这款3元的保险其实是一款铁路乘意险，全称是铁路乘客意外伤害保险。它本质上是一款意外险，专为乘铁路出行的旅客提供意外保障。
接下来，我们一起看看这款保险到底保些什么。
1.保障责任
铁路乘意险的保障主要有三个部分：意外身故、意外伤残和意外医疗。
意外身故：保额30万元
如果因为意外伤害导致身故，一次性给付30万元。
意外伤残：保额30万元
如果因为意外伤害导致伤残，依据《人身保险伤残评定标准》鉴定为一级至十级，按规定的比例给付保险金。
意外医疗：保额3万元
如果因为意外伤害需要就医，最高可以报销3万元。免赔额200元。
2.未成年人铁路乘意险
以上保障都是针对成年人而言的。
如果想为未成年人投保，就买不到这么高的保额了。未成年人意外身故与意外伤残的保额均为10万元，意外医疗保额1万元，保费只需要1元，投保人必须是孩子的父母。
另外，如果爸爸妈妈已经在12306买了火车票和保险，又带了一位身高不到1.2米、不满10岁的孩子，就可以免费领取一份未成年人铁路乘意险。
二、承保公司——中国铁路财产保险自保有限公司
这款保险的承保公司——中国铁路财产保险自保有限公司，是由中国国家铁路集团独立出资设立。公司注册资本20个亿。专为铁路提供服务。
三、投保铁路乘意险，需要注意什么？1.投保年龄
铁路乘意险对投保年龄不作要求，只要买票了就可以投保。
2.保险期间
这款保险的保险期间自被保人持乘车凭证进站开始，至到达车站检票出站为止。
即使你还没上车，只要检票了，在车站内的意外事故都是可保的。
3.查询保单
购买铁路乘意险有两种方式，可以在12306网站上购买，也可以在人工购票窗口购买。如果是在12306投保了，会直接收到一条含电子保单链接的短信通知；人工购票会收到保险告知单，没有纸质保单，需要在线查询保单。
登录12306网站、登录中国铁路保险网站（网页链接）都可以查询并下载自己的电子保单。
4.如何理赔
发生保险事故后，可以直接向铁路客运的工作人员报案，填写《铁路乘意险索赔申请书》，提供有效的身份证明、乘车证明等材料，工作人员将协助乘客进行后续的理赔。
5.如何退保
火车开车前，都可以办理退保。如果距离开车时间还有30分钟以上，且没有更换纸质车票，可以在12306网站上申请退保，否则只能前往人工窗口办理。
6.退票改签
如果退票了，保险自然也随之退保。如果改签或变更目的地，乘意险的保险期间也会随着改变，保障的都是被保人从始发地进站到目的地出站的这一段时间。
四、铁路乘意险，我有必要买吗？虽然火车事故发生率不高，但保险有备无患。铁路乘意险不仅保身故和伤残，意外医疗也可以报销。
让我们来看看下面这个案例。
2016年7月31日，购买了铁路乘意险的董某在进站乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通道楼梯上摔下，造成右腿韧带损伤，无法继续乘车。车站值班员李勇得知情况后，迅速组织工作人员对乘客进行紧急救助，并与合作医院取得联系。
“在征求乘客意见后，第一时间将其送到我们在乌鲁木齐的合作医院进行治疗，协助乘客办理了退票手续，并将相关理赔事宜告知乘客及其家属。”李勇说。
随后，铁路保险公司与车站取得联系，共同制定赔偿服务方案，相关医疗费用2.4万多元先由车站进行垫付，保证董某在第一时间得到及时治疗。
类似这样的意外事故，就属于铁路乘意险的意外医疗赔付范围。只用3元的保费，就能买到30万的意外身故/伤残保额和最高3万元的意外医疗的保额，是比较划算的。
至于需不需要买这款保险，更多的是与我们的出行频率有关。
偶尔乘坐：如果偶尔乘坐火车，又想为自己的出行增加一份保障，3元的铁路乘意险就是很好的选择。
频繁乘坐：如果频繁乘坐火车，与其投保单次行程的乘意险，不妨考虑投保保障期为一年的专项交通意外险。如果你每年乘坐火车10次以上，可以考虑投保例如中国人保的交通工具综合意外保险，保障一年，保费28元。
全面保障：如果想要更为全面的保障，可以投保一年期的综合意外险。除了可以保障火车出行的意外风险，还可以保障航空意外、私家车驾乘意外、运动受伤、烧伤烫伤等。
关于交通意外险，如有疑问，欢迎私信与小水滴交流~
@雪球保险 @今日话题 求小编推荐~